С 1 сентября цифровой рубль стал доступен всем россиянам. На него не начисляют проценты, нет кэшбэка, вклад открыть нельзя. Зато переводы — бесплатные, а государство получает полный контроль над денежными потоками. Разбираемся, зачем нужен третий рубль, кому он выгоден и как им пользоваться.
Зачем государство ввело цифровой рубль?
Цифровой рубль — третья форма национальной валюты, дополняющая наличную и безналичную. Как пояснила финансовый консультант Наталья Бычкова, «это не криптовалюта и не новая валюта по своей сути, а уникальный цифровой код, который хранится на платформе Центрального банка».
По данным ЦБ, цифровой рубль введён для обеспечения расчётов, независимых от банковских комиссий и лимитов. Пресс-служба ВТБ уточняет: «Лимитов на переводы между счетами граждан в цифровых рублях нет, лимит на пополнение счёта в цифровых рублях со своего безналичного счёта — не более 300 тыс. рублей в день».
Для граждан все операции бесплатны. Для бизнеса с января 2027 года предусмотрена комиссия: 0,3% от суммы перевода, но не более 1 500 рублей за операцию.
На первый взгляд разница с наличными и безналичными только в платформе хранения — Банк России. Но при желании открыть вклад или взять кредит отличие становится очевидным.
«На цифровые рубли проценты не начисляются, кэшбэк не предусмотрен, открытие вклада и получение кредита невозможно, — говорит Наталья Бычкова. — Как средство накопления эта форма рубля неэффективна. Инфляция съест эти деньги, поэтому хранить их на цифровом счёте не имеет смысла — они предназначены для повседневных расходов».
Кому выгодна цифровая национальная валюта?
Для повседневных расчётов цифровой рубль удобен: бесплатные переводы, высокая скорость платежей. Но главный выгодоприобретатель — государство.
«Цифровой рубль выгоден государству, поскольку это прямая платёжная инфраструктура: прозрачные расходы, в том числе бюджетные; отслеживание каждого рубля; расчёты, независимые от банковских комиссий; возможность контроля и управления денежными потоками и при необходимости установление лимитов и перечня организаций, в пользу которых осуществлять платежи», — пояснила Бычкова.
Несмотря на то, что текущий уровень прозрачности движения денег уже высок, с введением цифрового рубля государство расширит доступ к контролю и управлению денежными потоками.
Коммерческие банки выполняют лишь роль посредников между платформой цифрового рубля и пользователем. Средства на цифровом кошельке «проходят мимо банка», поскольку хранятся на платформе Банка России. Хотя банковские инструменты защищают сбережения от инфляции, если открытие цифрового кошелька станет обязательным, для коммерческих банков ситуация окажется неприятной.
Аналитики НРА выявили: массовое внедрение цифрового рубля может снизить комиссионные доходы банков до 100 млрд рублей. Такие изменения могут ухудшить положение кредитных организаций, если доля цифрового рубля достигнет 14% от общего объёма безналичных расходов.
И что же делать с цифровым рублем?
Открытие цифрового кошелька — добровольное. Граждане могут сделать это через банк-участник платформы в любое время. Средства можно переводить, обменивать и использовать для оплаты в крупных торговых компаниях, которые с 1 сентября обязаны принимать цифровой рубль.
«После завершения тестового периода, в котором участвовало 12 банков, с 1 сентября 2026 года началось массовое внедрение, — пояснила Наталья Бычкова. — Обязанность принимать цифровой рубль возникла у компаний с выручкой свыше 120 миллионов рублей в год. С 1 сентября 2027 года к системе подключатся все банки с универсальной лицензией, а обязанность распространится на компании с выручкой более 30 млн рублей. С 1 сентября 2028 года — на всех оставшихся банков и компании с выручкой от 20 млн рублей».
Внедрение поэтапное — требуется техническое обеспечение организаций. Способ оплаты похож на СБП: «Вы сканируете QR-код, выбираете цифровой рубль, и средства поступают продавцу», — объясняет эксперт.
Банки с 1 сентября уже внедрили операции в цифровых рублях. В ВТБ объяснили, где найти новую валюту в онлайн-банке: «Чтобы открыть счёт, нужно дать согласие через Госуслуги. Счёт появится в онлайн-банке как ещё один продукт. Если клиент пользуется несколькими банковскими приложениями, то открыть счёт нужно только в одном — а в остальных получить доступ к существующему счёту».
Это значит, что счёт в цифровых рублях доступен через приложения разных банков, а в перспективе будет реализована оплата без интернета. По словам пресс-службы, клиентам будут доступны переводы по номеру телефона и оплата по QR-коду (если у получателя открыт счёт в цифровых рублях), государственные платежи, а также возможность перевести цифровые рубли на свой безналичный счёт и затем снять в банкомате или кассе без комиссий.Пока цифровой рубль — добровольная история. Но если его доля достигнет 14% безналичных расходов, банки недосчитаются до 100 млрд рублей комиссий. И тогда вопрос «зачем он нужен» может зазвучать с другой стороны — со стороны тех, кто привык зарабатывать на переводах.
Было интересно? Хотите быть в курсе самых интересных событий в Ростове-на-Дону? Подписывайтесь на наши страницы в ВКонтакте и канал в ЯндексДзен и Telegram.
Вы можете сообщить нам свои новости или прислать фотографии и видео событий, очевидцами которых стали, на электронную почту.
