Перед тем как оформить кредит, полезно сначала разобраться с собственными цифрами: сколько денег действительно нужно и какой платёж получится вносить без ущерба для обычных расходов.
Одобрение банка отвечает на вопрос, какую сумму кредитор готов предоставить. Но это не значит, что весь доступный лимит нужен заёмщику или подходит его бюджету.
Как определить нужную сумму
Расчёт начинается с цели. Если деньги нужны на конкретную покупку или работу, к основной сумме добавляют только те сопутствующие расходы, которые действительно возникнут.
Запас «на всякий случай» увеличивает долг. Даже если часть денег в итоге не понадобится, она всё равно входит в сумму кредита.
Перед заявкой стоит записать:
- стоимость покупки или работ;
- подтверждённые дополнительные расходы;
- собственные средства, которые можно использовать;
- сумму, которую нужно сохранить в резерве.
Максимально доступный лимит при таком расчёте отходит на второй план. Если банк готов выдать больше, это само по себе не повод увеличивать сумму кредита.
Отдельно нужно посмотреть на бюджет после обязательных трат. Из дохода вычитают расходы на жильё, питание, транспорт, связь и уже действующие платежи. Для расчёта лучше брать обычный доход без редких премий и случайных подработок.
При этом не все траты хорошо запоминаются. Лекарства, сезонные покупки, помощь родственникам и небольшие регулярные списания тоже уменьшают свободную сумму к концу месяца.
Как понять, подходит ли будущий платёж
Один из способов проверить нагрузку — заранее попробовать откладывать сумму предполагаемого платежа и не тратить её.
Если из этих денег регулярно приходится брать на повседневные нужды, выбранный платёж, скорее всего, слишком велик для текущего бюджета. Один такой период не даст полной картины, но покажет расходы, которые легко пропустить при расчёте по памяти.
Есть смысл проверить и менее удачный сценарий. Например, представить месяц с меньшим доходом или дополнительной крупной тратой. Если после этого очередной платёж можно внести только за счёт нового займа, запас слишком мал.
Такой расчёт полезнее, чем ориентация только на сумму, которую банк показывает в предварительном предложении.
Почему недостаточно смотреть на ежемесячный платёж
Низкий платёж часто получается за счёт более длинного срока. В месяц отдавать действительно придётся меньше, но количество платежей увеличится.
Поэтому предложения сравнивают сразу по нескольким параметрам:
- сумма кредита;
- срок;
- процентная ставка;
- размер ежемесячного платежа;
- полная стоимость кредита;
- общая сумма выплат по графику.
Если в предложение входят дополнительные услуги, их тоже нужно учитывать. В документах проверяют стоимость услуги, условия подключения и порядок отказа.
Особенно важно сравнивать предложения с одинаковой или близкой суммой и сроком. Иначе вариант с небольшим платежом может выглядеть привлекательнее только потому, что долг растянут на более длительный период.
Что проверить в договоре
Необязательно читать все пункты с одинаковой скоростью, но основные условия нужно найти до подписания.
Сначала сверяют сумму кредита, срок, ставку, полную стоимость и график платежей. Затем проверяют дату внесения денег и способ оплаты.
Отдельно стоит посмотреть условия досрочного погашения и последствия просрочки. Если какой-либо пункт можно понять по-разному, его лучше уточнить до оформления. Устное объяснение при этом не заменяет того, что написано в документах.
Дата платежа тоже имеет практическое значение. Если основной доход обычно поступает позже установленного дня, даже подходящий по размеру взнос будет каждый месяц создавать разрыв.
Что подготовить к заявке
Точный набор документов и сведений зависит от кредитора и вида кредита. Но информация в анкете должна быть актуальной и совпадать с документами.
Перед отправкой стоит проверить:
- паспортные и контактные данные;
- сведения о занятости;
- данные о доходе;
- информацию о действующих обязательствах.
Не нужно подгонять цифры под желаемые условия. Кредитор рассматривает заявку по собственным правилам, поэтому заранее гарантировать определённую сумму, ставку или само одобрение нельзя.
Если доход заметно меняется в течение года, это стоит учесть хотя бы в собственном расчёте. Среднее значение может выглядеть приемлемо, хотя в отдельные месяцы фактический доход оказывается ниже.
Что делать после одобрения
Одобренные условия могут отличаться от первоначального расчёта. Банк может предложить другую сумму, срок или размер платежа.
Иногда имеет смысл уменьшить сумму покупки, часть расходов перенести или вовсе отложить оформление. Уже заполненная заявка не обязывает соглашаться на условия, которые перестали подходить.
Перед подписанием ещё раз сверяют документы и дату первого платежа с календарём доходов. Если ежемесячный взнос укладывается в бюджет только при максимальном доходе и отсутствии дополнительных расходов, такой расчёт слишком зависит от удачного месяца.
Было интересно? Хотите быть в курсе самых интересных событий в Ростове-на-Дону? Подписывайтесь на наши страницы в ВКонтакте и канал в ЯндексДзен и Telegram.
Вы можете сообщить нам свои новости или прислать фотографии и видео событий, очевидцами которых стали, на электронную почту.
