Микрозаймы пользуются популярностью благодаря простоте оформления и минимуму требований к заемщикам. Однако если не вернуть деньги в установленный срок, займ переходит в категорию просроченного. В статье рассмотрим, как микрозаймы влияют на кредитную историю, помогают ли они улучшить ее, и реально ли взять деньги в долг с испорченной КИ.
Кредитная история: что это и для чего она нужна?
В кредитной истории отображаются сведения обо всех кредитах и займах, в том числе о дате их получения и возврата. Информация о кредитных обязательствах передается в бюро кредитных историй не только банками, но и другими организациями: МФО, кредитными кооперативами, лизинговыми компаниями, операторами инвестиционных площадок. С ее помощью они оценивают надежность потенциальных клиентов.
Попадает ли информация о займах в кредитную историю
Согласно закону «О кредитных историях» организации, выдающие деньги в долг обязаны передавать сведения о кредитах/займах в БКИ. Микрофинансовые организации тоже входят в этот список.
Компания по предоставлению микрозаймов получает доступ к БКИ, — отмечает старший юрист юридической коллегии «Юриус» Александр Захаров. По словам эксперта, если допустить хотя бы малейшую просрочку, кредитор имеет право передать эту информацию в бюро кредитных историй. В России популярна такая услуга как получение займов онлайн (по данным ЦБ РФ на них приходится порядка 73% от общего объема оформленных заявок), соответственно, на официальных сайтах МФО можно ознакомиться условиями предоставления денег в долг, в том числе о том, какие сведения могут оказаться в кредитной истории, — пояснил Захаров. Таким образом, в ней отражается как позитивные, так и негативные данные, — отметил он.
Как займы влияют на кредитную историю
Сам факт получения микрозайма не влияет на качество кредитной историей. Но она ухудшается, если допустить просрочку выплаты. Сведения о ней передаются в БКИ. Из-за этого банки могут отказать в выдаче кредита, особенно при наличии нескольких непогашенных займов.
Чаще всего банки не предоставляют крупные суммы гражданам с высокой долговой нагрузкой по займам, в том числе если задолженность значительно выросла з счет начисленных процентов. Особенно актуально это стало с 2023 года, когда были введены новые ограничения со стороны Банка России. Если своевременно не вернуть деньги, то к основному долгу прибавится неустойка.
По закону ежедневная плата за пользование заемными средствами не может превышать 1% в день (365% в год). Даже при незначительной просрочке МФО применяют штрафные санкции. Банки учитывают это, поэтому могут отказать в выдаче кредита из-за высокой нагрузки, — поясняет Захаров.
Однако по словам эксперта заемщика ждет одобрение, если у него оформлен один займ, и он вносит платежи по нему в соответствии с установленным графиком. Если своевременно погасить микрозайм, то это позволит улучшить кредитную историю, — говорит он. Захаров напоминает, что в случае взыскания задолженности перед банком через судебных приставов, не удастся исправить КИ с помощью займа. Но после закрытия просроченного кредита полученный и своевременно выплаченный микрозайм позволит скорректировать кредитную историю, — отмечает он.
Как банки относятся к клиентам, которые берут займы в МФО
Качество кредитной истории — лишь один из факторов, которые оценивают благонадежность потенциального заемщика. При принятии решения о выдаче денег в долг банки учитывают количество действующих обязательств перед МФО. Даже в случае одобрения кредита они могут установить высокую процентную ставку.
Можно ли рефинансировать займ
Можно получить новый кредит для закрытия текущих обязательств перед организацией. Однако в этом случае понадобится обратиться в банк для оформления соответствующей программы. Рефинансирование доступно в линейке продуктов многих банков, которые получили соответствующую лицензию от ЦБ РФ.
Нет такой услуги как «рефинансирование займов», — поясняет Захаров. Банки проводят тщательную оценку заемщиков перед выдачей денег на погашение задолженностей, а вероятность одобрения зависит от текущей долговой нагрузки, — отмечает он.
Может ли МФО не передавать данные о просрочке в БКИ
Займ попадает в категорию проблемных с первого дня просрочки платежа. Микрофинансовые организации передают информацию об этом в бюро кредитных историй. Однако можно договориться с МФО, если в ближайшее время финансовое положение должно стабилизироваться.
В связи с высоким уровнем закредитованности среди россиян кредиторы все чаще предлагают заемщикам оформить реструктуризацию, которая выступает альтернативой кредитным каникулам, — говорит Александр Захаров. Если компания пойдет навстречу должнику, то он может рассчитывать на отсрочку платежа на 1-2 месяца, однако в этом случае увеличится общая сумма задолженности за счет начисленных процентов.
Можно ли улучшить кредитный рейтинг с помощью микрозаймов
Да. Единственный способ — своевременно вернуть деньги, а в будущем без задержек выплачивать проценты по другим займам/кредитам. Если незначительно нарушить условия сделки с МФО, и за это время кредитор не обратился в суд, то следует как можно скорее внести сумму ежемесячного платежа с учетом пени и штрафов, затем продолжать погашать долг в соответствии с графиком, — отмечает юрист Александр Захаров. По его словам, в таком случае на восстановление кредитного рейтинга понадобится около полугода, при более существенных нарушениях — больше времени.
Улучшают ли займы кредитную историю
Да. Если оформить займ и вернуть его в установленный договором срок, это станет первым шагом на пути к решению проблемы. Таким образом, вы продемонстрируете кредиторам желание рассчитаться с долгами.
В каких МФО можно взять микрозайм с плохой КИ
Онлайн-заявки на займы с плохой кредитной историей выдают в большинстве МФК и МКК. Требования к потенциальным заемщикам более лояльные, чем в банке. Однако микрофинансовые организации компенсируют высокий риск невозврата денег высокими процентными ставками.
С момента подачи заявки онлайн до зачисления средств на карточку проходит в среднем 15 минут. Чтобы отправить запрос на получение займа, нужно заполнить небольшую анкету и предоставить кредитору свое фото с открытым паспортом.
Было интересно? Хотите быть в курсе самых интересных событий в Ростове-на-Дону? Подписывайтесь на наши страницы в ВКонтакте и канал в ЯндексДзен и Telegram.
Вы можете сообщить нам свои новости или прислать фотографии и видео событий, очевидцами которых стали, на электронную почту.
