//фото с сайта cdlvitoria.com

Банк России до конца 2018 года планирует обязать страховщиков и банки, которые выступают в качестве их агентов, предоставлять полную информацию о договорах инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Это связано с тем, что часто потребителям не рассказывают обо всех условиях этого продукта, предлагая его как альтернативу банковскому вкладу.

Expand all Collapse all
Что же такое инвестиционное страхование жизни?

Инвестиционное страхование жизни  это продукт, который сочетает в себе страхование жизни клиента и инструмент, который позволяет получить доход за счет инвестирования части внесенных денег в различные активы. Это могут быть облигации или акции компаний, драгоценные металлы и т. п.

Страхование жизни – это что, так популярно сейчас?

Да, страхование жизни является самым быстрорастущим сегментом финансового рынка  в 2017 году, по данным Центробанка, сборы выросли на 53,7%, до 331,5 млрд рублей. В основном рост идет именно за счет инвестиционного страхования жизни. Согласно статистике Всероссийского союза страховщиков (ВСС), в первом квартале 2018 года рост рынка страхования жизни в основном обеспечивало ИСЖ  на него пришлось 61,8% сборов.

ИСЖ продают под видом вкладов?

Да, иногда некоторые банки такой страховой продукт предлагают в качестве полной альтернативы вкладам, только с более высокой доходностью. На самом деле ИСЖ — гораздо более сложный продукт, чем банковский вклад, и чтобы разобраться в нем, нужно иметь представления об основах страхования и инвестиционной сфере.

В чем суть такого договора?

После заключения договора внесенные деньги клиента делятся на две части  гарантийную и инвестиционную. Первая часть должна обеспечить полный возврат средств в конце срока действия соглашения (там доходность фиксированная), а вторая часть инвестируется в активы  это более рискованно, но потенциально и более выгодно. В конце срока действия договора страховщик гарантирует клиенту возврат вложенных денег плюс возможный инвестиционный доход. Договоры, как правило, заключаются на 37 лет.

Что будет при наступлении страхового случая?

Основные страховые риски по договору ИСЖ  это дожитие до окончания действия соглашения и смерть клиента. Страховая сумма по этим рискам составляет 100% от уплаченного взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Внимательно изучайте условия договора  не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Кроме того, в договор могут быть включены дополнительные риски, страховые суммы по которым устанавливают отдельно.

Давайте о минусах ИСЖ?

 После окончания действия договора страховщик должен вернуть только сам взнос и не гарантирует получение доходности, то есть доход может быть ощутимым, маленьким или вообще нулевым. В последнем случае клиент получает только гарантированную договором выплату.

 Средства по договору ИСЖ не застрахованы в гарантийном фонде, который смог бы гарантировать клиенту выплату, если страховщик обанкротится или у него заберут лицензию.

 Деньги из ИСЖ нельзя досрочно забрать без потери части вложенных изначально средств.

А плюсы есть?

 Потенциальная доходность по договорам ИСЖ может быть выше, чем у вкладов.

 Полисы страхования жизни не являются имуществом и, следовательно, не подлежат конфискации, аресту или разделу (например, при разводе). На них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц.

 Если договор страхования заключается на срок не менее 5 лет, то можно получить налоговый вычет: максимальный размер базы составляет 120 тыс. рублей.

Почему Центробанку понадобилось прописывать новые правила по договорам ИСЖ?

В России активно растет спрос на инвестиционное страхование жизни. ЦБ фиксирует рост количества жалоб, которые связаны с этим продуктом: потребители жалуются на то, что не получают ожидаемого дохода после окончания действия такого договора.

«В настоящее время страховщики и их агенты активно начали предлагать гражданам полисы ИСЖ с низким порогом входа, при продажах которых возрастает риск введения клиентов в заблуждение относительно основных характеристик продукта»,  говорят в ЦБ. Невысокий порог входа  это в среднем от 100 тысяч рублей.

Что конкретно изменится?

Предполагается, что обязательной частью договора ИСЖ станет памятка, где будут указаны основные риски такого договора. Самое главное  там будет сказано, что договор ИСЖ не является договором банковского вклада. В памятке также должно быть указано, что средства не застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), а инвестиционный доход по полису не гарантирован.

И какой вывод?

Хорошо изучайте условия заключения договоров инвестиционного страхования жизни, если решили купить такой полис, разберитесь во всех нюансах этого продукта. Главное  помните, что ИЖС  это не банковский вклад, а отдельный финансовый инструмент со своими плюсами и минусами.


Было интересно? Хотите быть в курсе самых интересных событий в Ростове-на-Дону? Подписывайтесь на наши страницы в Facebook, Instagram и ВКонтакте и канал в ЯндексДзен и Telegram.

Вы можете сообщить нам свои новости или прислать фотографии и видео событий, очевидцами которых стали, на электронную почту.



Новости smi2.ru

Новости партнеров