Динара Юнусова, «МигКредит»: «Кредитный продукт должен быть доступен каждому»

— Динара, чем рынок микрофинансирования отличается от банковского?

— Рынок микрофинансирования — это молодая отрасль финансового сектора экономики России. В основном МФО занимаются предоставлением займов людям, которые не смогли получить банковский кредит по разным причинам. Кто-то никогда не брал кредиты, и у него нет кредитной истории, другие успели испортить свою кредитную историю, а кто-то получает серую зарплату и не может предоставить корректные данные о действительном доходе. Микрозайм — это небольшая сумма денег. В среднем, по Ростовской области она не превышает 26 тысяч рублей. Микрофинансовые организации выдают займы быстро, в течение нескольких часов, и не требуют большого пакета документов. Зачастую достаточно только паспорта, в редких случаях понадобится второй документ, удостоверяющий личность. Необходимо понимать, что микрофинансовые организации берут на себя высокие риски, выдавая займы по упрощенной схеме. Соответственно, МФО вынуждены компенсировать высокие риски более высокой по сравнению с банковской процентной ставкой.

— Не очень ли тесно и банкам, и микрофинансовым организациям?

— Нет, мы практически не конкурируем с банковскими структурами, потому что у микрофинансовых организаций есть своя ниша, свой клиент. Более того, насыщение рынка микрофинансирования в стране находится на уровне не более 20%. В России из-за большой территории, экономических особенностей доступность кредита очень низка. Микрофинансовые организации могут открыть свои точки в небольших населенных пунктах, где средний доход населения не очень велик. Не в каждом поселке или городке есть возможность получить заемные средства в банке.

— Как микрофинансовая организация защищает себя от недобросовестных заемщиков?

— Конечно, процентная ставка не может и не должна покрывать все риски. Для заемщика все выглядит просто: подал заявку, через полчаса получил отказ или одобрение, оформил заем, получил деньги. Однако скоринг МФО – это сложная математическая модель, учитывающая большие массивы самых разных данных. Вопреки стереотипу, МФО не выдают займы всем подряд, по крайней мере, крупные серьезные игроки этого рынка. Мы внимательно собираем информацию о клиенте, обращаемся в различные бюро кредитных историй, проверяем так называемые «черные списки» заемщиков как микрофинансовых организаций, так и банков, активно работаем с Росфинмониторингом на предмет выявления лиц, причастных к террористической деятельности.

Согласно статистике МигКредит, доля займов в компании, по которым не было осуществлено ни одного платежа, составляет не более 3%. В среднем по рынку микрофинансирования этот показатель находится на уровне 8%. Мошенники чаще обращаются в МФО, поскольку скоринговая модель микрофинансистов более гибкая. В этом ее преимущество, но это же ее слабость перед банковскими моделями. Однако какой бы изощрённой не была бы скоринговая модель — это автоматизированная система, которая основана на принятии решений по алгоритму с широким, но ограниченным количеством показателей. Она не может принимать контекстные решения. Эту ее слабость мы компенсируем профессионализмом финансовых консультантов. Они обучены специальным методикам определения потенциальных мошенников, которые компания постоянно совершенствует. Мы считаем персональную работу финансовых консультантов с клиентами преимуществом МигКредит. Благодаря институту финконсультантов, органично вписывающемуся в бизнес-модель компании, мы сумели сократить долю невозвратов до рекордного на рынке микрофинансирования уровня — 18% по итогам 2013 года. Средний показатель по рынку уже долгое время находится на уровне 23–25%.

Если так можно выразиться, то представители маргинализированных слоев общества тоже обращаются в компанию за микрозаймом, но поскольку такие люди чаще всего не имеют представления о том, из каких источников они будут погашать заем, и не совсем адекватно оценивают свое финансовое положение, мы вынуждены отказывать им в заемных средствах.

— Существует ли примерный портрет хорошего заемщика?

— Да, как правило, в срок отдают деньги женщины за 30, они более ответственные. А вот молодые люди часто надеются на «авось» и могут не спешить вернуть долг. Мы успешно работаем и с пенсионерами. Им часто отказывают в банковском кредите, но именно этот слой населения нуждается в микрозаймах и готов погасить все платежи в срок.

— Получается, что основной способ анализа клиента — это оценка его поведения?

— Не совсем. Это комплексная оценка. Однако отличие подхода к одобрению займа в микрофинансировании в том, что мы изначально доверяем нашим клиентам, как и они доверяют нам.

К сожалению, сейчас в отрасли микрозаймов активно действуют «серые», полулегальные организации. Именно из-за таких ростовщических контор, которые захламляют объявлениями о «доступном и быстром» кредите общественные места многих российских городов, наш бизнес получил «славу» ростовщического. Это очень больно бьет по нашей репутации и репутации других открытых крупных микрофинансовых компаний, которые заинтересованы в построении в стране цивилизованного и прозрачного рынка микрофинансирования.

Мы надеемся, что регулирование рынка ЦБ, новые законодательные инициативы помогут избавиться от недобросовестных игроков.

— Как же обычному человеку защититься от них, пока законы на стадии проектов?

— Это не совсем так. Многие законодательные новеллы уже работают и довольно успешно. Прежде всего, важно помнить, что права заемщиков охраняет закон, что брать займы стоит только в крупных компаниях, зарегистрированных в государственном реестре МФО. Информация о них всегда открыта и легкодоступна. Посмотрите сайт компании, изучите, что пишут о ней в СМИ, почитайте клиентские отзывы о ней. Если информации очень мало или отзывов нет ни положительных, ни отрицательных, то обращаться в такую организацию не стоит. Обязательно нужно внимательно прочитать форму договора, всю документацию, которую вам предложат в офисе. Не надо стесняться спрашивать о том, что вам не совсем понятно.

— Скажите, пожалуйста, сейчас в условиях стагнации экономики понизилась ли платежеспособность заемщиков, и что вы будете делать в этом случае?

— Я не могу сказать, что сегодня мы ощущаем понижение платежеспособности населения. Но мы внимательно следим за рыночной конъюнктурой. Если же заметим настораживающую тенденцию, то введем более жесткую рисковую политику по отношению к сомнительным заемщикам. Но, повторюсь, ответственным людям мы всегда идем навстречу.

— Какие планы у «МигКредит» в Южном регионе?

— Особенностью нашей финансовой политики является предоставление займов до 70 тыс. рублей на срок от 8 до 36 недель. Мы не делаем ставку на короткие, небольшие по суммам, так называемые, «займы до зарплаты», поскольку это очень дорого для клиента, да и невыгодно, слишком рискованно для самой организации. Мы будем развивать продуктовую линейку в плане увеличения как сроков, так и сумм займов.

Вместе с этим уже сейчас реализуем планы по масштабному развитию розничной сети. Сегодня в ЮФО расположены 34 собственных клиентских центра «МигКредит», 14 из которых мы открыли в 2013 году. Всего же розничная сеть компании насчитывает более 400 точек выдач микрозаймов, включая салоны нашего партнера — компании «Евросеть».

За прошлый год рынок микрофинансирования в ЮФО вырос на 44%. Около 4 млн жителей юга страны являются потенциальными клиентами микрофинансовых организаций. Стратегия «МигКредит», направленная на максимально широкое географическое распространение услуг небанковского кредитования — это не только пример успешного бизнес проекта, приносящего прибыль. Таким образом, мы решаем важную социально-экономическую проблему страны — делаем заемные финансовые средства доступными для каждого платежеспособного человека. Ведь сегодня почти 20 млн россиян все еще не имеют доступа к банковским кредитным продуктам.